Faktor Faktor Yang Mempengaruhi Minat Nasabah Non Muslim Menjadi Nasabah Pada PT. Bank SUL-SELBAR SYARIAH MAKASSAR

Faktor Faktor Yang Mempengaruhi Minat Nasabah Non Muslim Menjadi Nasabah Pada PT. Bank SUL-SELBAR SYARIAH MAKASSAR

Skripsi

Diajukan Untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Meraih

Gelar Sarjana Ekonomi Islam (S.EI) Jurusan Ekonomi Islam

Pada Fakultas Ekonoomi dan Bisnis Islam

UIN Alauddin Makassar

Oleh

MUHAJIR KAMARUDDIN

NIM. 10200109058

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

UNIVERSITAS NFGERI ALAUDDIN 

MAKASSAR 2013

BAB I

PENDAHULUAN

A.    Latar Belakang Masalah

Perkembangan dunia usaha dalam berbagai jenis industri, seakan akan tak pernah pupus karena pergeseran zaman. Demikian juga dengan perkembangan industri perbankan yang tidak jauh berbeda tingkat perkembangannya dengan industri-industri lainnya. Dengan menyesuaikan dengan zaman dan adanya kebutuhan serta masukan dari masyarakat luas, perbankan yang ada saat ini banyak mengalami perkembangan.

Perkembangan ini diwujudkan dalam bentuk yang bervariasi baik dari segi inovasi produk, prinsip, sistem operasionalnya serta pergeseran paradigma sampai pada pengkonversian diri. Dari pergeseran dan perkembangan yang ada tersebut, dalam kurun waktu terakhir, muncul lembaga-lembaga keuangan berbasis syari’ah yang mana sebagai salah satu tonggak penting dalam pengembangan ekonomi syari’ah di Indonesia, di mana perkembangannya mengalami peningkatan yang cukup menggembirakan. Perkembangan sistem keuangan syariah semakin kuat dengan ditetapkannya dasar-dasar hukum operasional melalui UU No. 7 tahun 1992 tentang perbankan yang telah dirubah dalam UU No. 10 tahun 1998, UU No. 23 tahun 1999, UUNo. 9 tahun 2004 tentang Bank Indonesia, dan UU No. 21 tahun 2008  tentang bank syariah. Tentu dukungan regulasi dari pemerintah  ini memberikan peluang bagi beroperasinya bank dengan system syariah. Dalam kata pengantar buku “Jejak-Jejak Ekonomi Syari’ah” oleh M. Luthfi Hamidi, Kepala Biro Perbankan Syari’ah Bank Indonesia mengatakan: Fenomena meningkatnya kebutuhan masyarakat terhadap keberadaan sistem perbankan sesuai dengan prinsip syari’ah mendapat respon positif dari pemerintah yang antara lain melalui dikeluarkannya UU No.7 tahun 1992 tentang perbankan yang menetapkan bahwa perbankan di Indonesia menganut dual banking system, yaitu perbankan konvensional dan perbankan syari’ah. Bank syari’ah baik yang murni syari’ahmaupun unit syari’ah dari bank konvensional dan lembaga non-bank dengan sistem syari’ah perkembangan

tersebut tetap didominasi oleh  unit usaha syari’ah[1].

            Melihat fenomena tersebut, masyarakat mulai sadar bahwa bank-bank konvensional yang ada saat ini tidak bisa menjadi solusi terbaik dari problem-problem yang masyarakat hadapi, sehingga masyarakat melirik kembali ajaran Islam yang bebas riba. Perbankan syari’ah merupakan suatu badan usaha yang fungsinya sebagai penghimpun dana dari masyarakat dan penyalur dana kepada masyarakat, yang sistem dan mekanisme kegiatan usahanya berdasarkan hukum Islam sebagaimana yang diatur dalam AlQur’an dan Al-Hadist.[2]

Masyarakat muslim yang menggunakan jasa perbankan syari’ah menganggap bahwa bunga adalah riba. Hal ini secara tegas dinyatakan dalam Al-Qur’an yaitu dalam Surat Al-Baqarah ayat 278-279, yang berbunyi:

$yg•ƒr'¯»tƒ šúïÏ%©!$# (#qãZtB#uä (#qà)®?$# ©!$# (#râ‘sŒur $tB u’Å+t/ z`ÏB (##qt/Ìh9$# bÎ) OçFZä. tûüÏZÏB÷s•B ÇËÐÑÈ   bÎ*sù öN©9 (#qè=yèøÿs? (#qçRsŒù'sù 5>öysÎ/ z`ÏiB «!$# ¾Ï&Î!qß™u‘ur ( bÎ)ur óOçFö6è? öNà6n=sù â¨râäâ‘ öNà6Ï9ºuqøBr& Ÿw šcqßJÎ=ôàs? Ÿwur šcqßJn=ôàè? ÇËÐÒÈ

Terjemahnya :

”Hai orang-orang yang beriman bertaqwalah kepada Allah Swt dan tinggalkanlah sisa riba (yang belum dipungut), jika kamu orang-orang yang beriman. Maka jika tidak melakukannya (meninggalkan sisa riba) maka ketahuilah bahwa Allah Swt dan Rasul-Nya akan memerangimu. Dan jika kamu bertobat (dari pengambilan riba),maka bagimu pokok hartamu, kamu tidak menganiaya dan tidak pula di aniaya.”[3]

Pelarangan riba ternyata tidakhanya terdapat dalam Islam, melainkan jauh sebelum Islam ada. Di India Kuno, hukum yang berdasarkan Weda, kitab suci tertua agama Hindu, mengutuk riba sebagai sebuah dosa besar dan melarang operasi bunga. Dalam agama Kristen, pelarangan atau restriksi keras atas riba berlaku selama lebih dari 1400 tahun. Secara umum, semua kontrol ini menunjukkan bahwa penarikan bunga apapun dilarang.[4]

Mengutip dari bukunya M. Syafi’i Antonio yang berjudul ” Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek” menyatakan bahwa: Orang-orang Yahudi dilarang mempraktikan pengambilan bunga. Pelarangan ini banyak terdapat dalam kitab suci mereka, baik dalam Old Testament(Perjanjian Lama) maupun Undang-undang Talmud.[5]

Dalam penelitian ini, penulis ingin mengetahui faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi minat nasabah Non-Muslim menjadi nasabah di Bank Syari’ah. Karakteristik budaya Non-Muslim yang kurang bisa bekerjasama, dan jiwa kapitalisme yang lazim melekat pada kalangan NonMuslim, sewajarnya menjadikan Bank Konvensional yang memiliki sistem kapitalis sebagai sarana investasi yang menjanjikan. Namun kenyataannya, sebagian besar nasabah non-muslim juga tertarik untuk menyimpan dananya di perbankan Syari’ah. Keputusan masyarakat non-muslim menjadi nasabah di Bank Syari’ah dapat dipengaruhi oleh beberapa faktor.

Tingkat pertumbuhan nasabah PT Bank Syariah yang tidak saja nasabah Muslim namun juga terdiri dari kalangan non-Muslim, dapat dipengaruhi oleh beberapa faktor, seperti faktor eksternal dan internal. Faktor eksternal (Kotler, 1997) terdiri dari:

1.      Produk

2.      Harga

3.      Promosi

4.      Tempat

Faktor-faktor eksternal tersebut, dikelompokkan dan diuraikan menjadi beberapa item yang akan ditanyakan kepada para nasabah non-Muslim dan ditambah pula dengan faktor Syariah yang terkait dengan penelitian ini karena adanya penerapan sistem Syariah yang diterapkan perusahaan PT. Bank Syariah. Berdasarkan teori tersebut, terbentuk beberapa faktor yang mungkin dapat mempengaruhi keputusan non-Muslim menjadi nasabah Bank Syariah. Hal tersebut merupakan salah satu pendorong penulis mengadakan penelitian lebih lanjut dengan fokus non-Muslim, dimana penelitian-penelitian sebelumnya hanya berfokus kepada mayoritas nasabah Muslim. Adapun faktor-faktor yang telah terbentuk antara lain:

Faktor Promosi dan Sosialisasi

1.      Agar keberadaan Bank Syariah dan kegiatannya dapat dikenal masyarakat luas, maka perlu beriklan di  media massa (TV dan Koran)

2.      Promosi yang dilakukan di mal-mal dapat menarik minat pengunjung

3.      Promosi dikemas menarik dan lebih kreatif agar masyarakat luas mau berkunjung

4.      Sosialisasi/promosi  melalui figur/sosok, misal, oleh beberapa kalangan cendekiawan

5.      Sosialisasi produk dengan menonjolkan manfaat dari suatu produk bank Syariah, melalui bahasa komunikasi yang dapat dipahami konsumen

6.      Informasi tentang Bank Syariah dalam bentuk brosur dan leaflet

Faktor Lokasi

1.        Lokasi Bank Syariah yang sangat strategis

2.        Lokasi Bank Syariah di daerah yang aman

3.        Gedung Bank Syariah menarik, nyaman, dan menyenangkan

4.        Fasilitas banyaknya cabang Bank Syariah di berbagai daerah

5.        Fasilitas banyaknya jaringan ATM Bank BNI Syariah

Faktor Pelayanan

1.        Pelayanan yang cepat dari karyawan/ti Bank Syariah

2.        Penampilan menarik karyawan/ti Bank Syariah

3.        Perlakuan yang ramah karyawan/ti Bank Syariah

4.        Karyawan/ti Bank Syariah berperan membantu calon nasabah memberikan pemahaman mengenai pengetahuan perbankan Syariah

Faktor Return

1.        Tingkat pengembalian (bagi hasil) yang tinggi dari Bank Syariah

2.        Rendahnya tingkat suku bunga bank konvensional

Faktor Syariah

1.        Adanya larangan atas bunga karena termasuk riba dan tidak adil

2.        Penyimpanan dana dan Peminjaman dana seperti Kredit usaha dan lainnya berdasarkan  penanggungan risiko bersama

Faktor Produk

1.        Produk Perbankan yang beragam, menarik, dan inovatif

2.        Fitur-fitur pendukung/keuntungan yang terdapat dalam produk.

Oleh sebab itu faktor-faktor yang mempengaruhi pengambilan keputusan dari nasabah untuk menggunakan jasa perbankan syari’ah, sangat penting diperhatikan oleh pihak manajemen perbankan demi kelangsungan dan tetap eksisnya lembaga tersebut. Diminati atau tidaknya suatu lembaga keuangan sangat dipengaruhi oleh faktor-faktor yang sifatnya psikologis yang menyangkut aspek-aspek perilaku, sikap dan selera. Dan bukan hanya faktor psikologis saja, ada banyak faktor yang mempengaruhi masyarakat untuk menggunakan jasa lembaga keuangan syari’ah. Faktor-faktor yang mempengaruhi minat masyarakat dalam menggunakan jasa layanan perbankan adalah konsumsi, pendapatan, produk, atau jenis tabungan, lokasi, pelayanan, kesadaran masyarakat dan promosi.[6]

Termasuk juga dalamnya religius stimuliyang merupakan faktor pengetahuan dan pengamalan keberagaman yang mendorong seseorang untuk melakukan suatu tindakan ekonomi.[7]Faktor lain yang mempengaruhiseseorang berminat menjadi nasabah pada sebuah bank adalah reputasi. Suatu bank yang mempunyai reputasi yang baik akan dipercaya oleh nasabahnya. Sebuah bank dipandang mempunyai reputasi apabila bank itu diakui dan dipercaya sebagai perusahaan jasa dengan nama baiknya di mata masyarakat.

Mekanisme lembaga keuangan syari’ah dengan menggunakan sistem Profit sharing(bagi hasil), nampaknya menjadi salah  satu alternatif bagi masyarakat bisnis. Salah satu karakteristik bank syari’ah adalah profit sharing (bagi hasil). Jika dalam mekanisme ekonomi konvensional menggunakan instrument bunga, maka dalam mekanisme ekonomi islam dengan menggunakan instrument profit sharing (bagi hasil). Bagi hasil menurut terminologi asing dikenal dengan  profit sharing.  Profit sharing dalam kamus ekonomi diartikan pembagian laba. Secara definitif profit sharingdiartikan: “distribusi beberapa bagian dari laba pada para pegawai dari suatu perusahaan”.Serta promosi yang merupakan faktor penentu bagi minat nasabah, apakah produk yang dipasarkandapat diterima oleh masyarakat luas atau tidak.

Kondisi diatas menarik apabila dikaitkan dengan minat nasabah Non-Muslim yang memilih menjadi nasabah di bank syari’ah. Sebagaimana telah kita ketahui dari label yang ada yakni Syari’ah, disini berarti bahwa sistem yang dijalankan adalah dengan berdasarkan prinsip-prinsip syari’ah. Perbankan syariah bukan hanya menjadi kebutuhan masyarakat Indonesia tapi juga telah menjadi kecenderungan dunia internasional, termasuk negara-negara non-muslim, seperti Inggris dan beberapa negara Eropa, China, India, dan Singapura.[8]

Maka yang dikemukakan tersebut diatas menjadi hal yang menarik untuk dikaji kembali maka penulis mengambil judul “Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Nasabah Non Muslim Menjadi Nasabah Di Bank PT Sul-Selbar Syariah Makassar”.

B.     Rumusan Masalah

Berdasarkan dari pokok masalah diatas maka penulis menguraikannya dalam sub bagian masalah, antara lain sebagai berikut :

1.      Bagaimana pengaruh Lokasi, Pelayanan, Religius Stimuli, Reputasi, Profit Sharing dan Promosi terhadap minat nasabah non muslim menjadi nasabah di Bank PT. Sul-Selbar Syariah Makassar.?

2.      Dari faktor Lokasi, Pelayanan, Religius Stimuli, Reputasi, Profit Sharing dan Promosi faktor manakah yang paling dominan mempengaruhi minat nasabah non muslim menjadi nasabah di Bank PT Sul-Selbar Syariah Makassar. ?

C.  Tujuan penelitian

1.      Bagaimana pengaruh Lokasi, Pelayanan, Religius Stimuli, Reputasi, Profit Sharing dan Promosi terhadap minat nasabah non muslim menjadi nasabah di Bank  PT Sul-Selbar Syariah Makassar.

2.      Untuk mengetahui Dari faktor Lokasi, Pelayanan, Religius Stimuli, Reputasi, Profit Sharing dan Promosi faktor manakah yang paling dominan mempengaruhi minat nasabah non muslim menjadi nasabah di Bank PT Sul-Selbar Syariah Makassar .

D.    Manfaat Penelitian

Manfaat yang ingin dicapai dalam penelitian ini adalah :      

1.      Bagi peneliti lain, diharapkan hasil penelitian ini dapat dijadikan sebagai referensi bagi penelitian lanjutan atau penelitian yang berkelanjutan.

2.      Pihak perbankan, dapat dijadikan informasi bagi manajemen bank khususnya dalam menarik minat nasabah.

3.      Mengembangkan khazanah ilmu pengetahuan dalam ekonomi, yaitu teori lokasi, pelayanan, religius stimuli, reputasi,  profit sharingserta promosi terhadap minat nasabah non-muslim menjadi nasabah di bank syari’ah.

4.      Memberikan kontribusi kepada parapraktisi perbankan, terutama terkait dengan manajemen pemasaran.

E.     Garis-Garis Besar Isi Skripsi

Untuk memudahkan pembaca dalam memahami ini skripsi ini, maka penulis akan mengemukakan garis-garis besar isi dari bab ke bab.

Bab I merupakan bab pendahuluan, terdiri dari latar belakang, rumusan masalah, tujuan penelitian, kegunaan penelitian, garis-garis besar isi skripsi.

Bab II merupakan bab tinjauan pustaka, terdiri dari tinjauan umum bank syariah meliputi : pengertian bank syariah, tujuan dan ciri-ciri bank syariah, fungsi dan peranan bank syariah, perbedaan bank syariah dan bank konvensional. Kemudian Gambaran Umum nasabah. Teori Mengenai Faktor-Faktor yang mempengaruhi non muslim menjadi nasabah dibank syariah.Penelitian sebelumnya. Kerangka berpikir, Hipotesis.

Bab III merupakan bab metode penelitian, terdiri dari : jenis penelitian, tempat dan waktu penelitian, metode pengumpula data, jenis dan sumber data, metode analisis data.

---

[1] M. Luthfi Hamidi, Jejak-Jejak Ekonomi Syariah, Jakarta: Senayan Abadi Publishing,

2003, hlm. I.

[2] Rachmadi Usman, Aspek-Aspek Hukum Perbankan Islam di Indonesia, Bandung: PT.

Citra Aditya Bakti, 2002, hlm 93

[3] Kementrian Agama RI, Mushaf Al-Qur’an dan Terjemah. (Bandung : Nur Publishing, 2007), Hal.77

[4] Latifa M. Alguad dan Marvyn K. Lewis, Perbankan Syari'ah Prinsip Praktik Prospek,

Jakarta: PT. Serambi Ilmu Semesta, 2003, hlm 264.

[5] M. Syafi’i Antonio, Bank Syari’ah: dari Teori dan Praktek, Jakarta: Gema Insani Press,

Cet. I, 2001, hlm 43.

[6] Moch Darsyah Sinungan, Manajemen Dana Bank, Jakarta: Rineka Cipta, 1990, hlm 88. .

[7] Anita Rahmawaty, Analisis Pemicu Perbedaan Motivasi Nasabah Berafiliasi Antara

Bank Konvensional dan Bank Syari’h di Semarang,Kumpulam Makalah ACIS “Penguatan Peran

Perguruan Tinggi Agama Islam Dalam Meningkatkan Daya Saing Bangsa”Palembang, 2008,,

hlm 48

[8] Bank Indonesia, Kebijakan Pengembangan dan Operasional Perbankan Syariah,

Disampaikan oleh pak Slamet dalam Rangka KKL Fakultas Syariah IAIN Wlisongo, Pada

Tanggal 02 Juni 2009